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一个刚出来工作的青年IT人的基本保障
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| 文章来源：不详 |
更新时间：2008-5-4 13:11:00 |
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客户背景： 李先生 23岁 男 单身 IT信息技术业 其他 月收入2800元
该方案的年缴保费预算：800元
未成年子女数：0个 赡养老人数：个 社保情况：有 贷款供车：无 贷款供楼：无
主险：
附加险：
李先生，刚出来工作没多久。给我感觉就是随和，且买保险的理由很简单，就是给家庭一个保障。因为都是年轻人，我与他之间是蛮谈得来的。他说他没有买过保险，问我说他现在需要什么样的基本保障。
我了解了一下：
刚出来工作没多久的他，月收入2800元，单位买齐了社保(养老，医疗，工伤，失业，生育)自己租房子，蛮贵的。单位的福利也算是蛮不错，如果因公殉职的话，单位会给予抚恤金及重大疾病手术的补助等等。
他跟我一样，是来自农村的，家里还有一哥一姐一弟。父母还算壮年。有自己的田地及卖些许杂货。哥姐都已工作。赡养费用的支出所占的比例极少。
就是他读大学时候还向亲戚借过钱，所以他觉得他有义务把这个钱还清。
我问他要不要考虑一下年年创意理财，每个月存个几百块，又有保障，他说每个月的钱还不够用，还是先考虑一下自身最基本的保障算了。我想了一下，一般而言，个人(家庭)年收入的10%-15%作为一个保障是比较合适的；当然现金流(cashflow)也是非常重要的，一般而言要有三个月的应急资金。所以，我就跟他说，你本身的意外保障及医疗保障缺乏，我就跟他说了一下，问他具体预算要多少钱，他说800元。我说过两天，我把详细的计划书给你看一下。
我就跟几位经理级别的前辈讨论了一下，根据他的预算得出了具体的计划如下：
李先生：1)中意乐无忧个人意外伤害保险 附加意外医药补偿医疗保险 192元
保额：8万； 意外医药补偿医疗保障，(每次最高)3千
2)中意乐温馨综合住院补偿医疗保险A款(300元起付) 计划三 548元
保费一共：740元
主要保险利益如下：
李先生的保障：
意外身故：8万3千
自然身故：3千
意外医药补偿：(每次意外最高赔偿)3千元(一年之内不限次数)
综合住院补偿医疗保障(300元起付) ：(计划三最高补偿)3万
具体保险利益如下：
一)中意乐无忧个人意外伤害保险
1. 意外身故、烧伤、及残疾保险金：如果被保险人不幸因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的残疾，可获得保险金额(80,000元)10％至100％的赔偿。
2. 续保奖励：本保险合同每年续保时，可享受保险金额自动增加利益，每次增加额为基本保险金额(80,000元)的6％，直至累计增加至基本保险金额的130％(同一被保险人累计保险金额增加不超过300,000元)。
3. 抚恤金给付：如果被保险人不幸身故，公司将立即给付3,000元作为抚恤金。
二)中意附加意外医药补偿医疗保险
意外医药补偿：如果被保险人因意外事故而导致医药费用开支，将按实际医药费用获得赔偿，每次意外事故，最高赔偿以所选的保险金额(3,000元)为限。
三)中意乐温馨综合住院补偿医疗保险A款(300元起付)
1. 住院前诊断费：如果被保险人在住院前60天内，因疾病或意外事故而接受X光、心电图、血液化验等检验，可按投保金额获得补偿。
2. 急救车费用：使用医院或合法注册的急救中心的医疗专用救护车辆护送被保险人入住医院的费用，包括在急救车内发生的治疗和药物费用，可按投保金额获得补偿。
3. 住院期间费用：如果被保险人因疾病或意外事故需入住医院住院部病房，在住院期间发生的、已支出的药品费、治疗费、检验费、手术费 、麻醉费、床位费(包括重症监护病床和空调费用)及护理费等，均可根据保险责任规定获得补偿。
4. 基本医疗保险外用药赔偿：被保人住院期间，所发生超出本保险合同签发地城镇职工基本医疗保险支付药品范围的药品费用，本公司将根据保险责任按百分之八十比例赔付。每个保险单年度内，本公司向被保险人支付的上述保险金总额以非社会基本医疗保险支付药品费用限额为限。
5. 门诊癌症治疗费：如果被保险人因癌症住院治疗，出院后180天内在医院门诊接受与同一癌症直接相关的放射或化学治疗费用，以及与放射或化学治疗相关的检查及化验费将按投保金额获得补偿。
6. 门诊肾脏透析费：如果被保险人因终末期肾功能衰竭住院治疗，出院后180天内在医院门诊接受肾脏透析所需的费用，将按投保金额获得补偿。
7. 特定门诊手术费：如果被保险人并未入住医院，而在医院住院部手术室内并在麻醉专科医师实施全身麻醉或脊椎麻醉下进行的手术所需的费用，包括手术费、手术材料费、麻醉费及手术后监护费(不包括女性生殖器官手术及十四周岁或以下年龄的未成年被保险人的手术)，均可根据保险责任规定获得补偿。
8. 海外医疗补偿：如果被保险人到中国境外或港、澳、台地区进行旅行、访问或商务活动，自每次出境之日起90天内，因疾病(不包括该次出境前已出现的疾病或症状)经急诊或意外事故接受特定门诊手术或住院，其相关医疗费用亦可根据保险责任规定获得补偿。
9. 无赔款优惠：如果在合同有效期内未申请任何理赔，续保时可获得原最高支付限额增加6％的奖励；本优惠最长可给予5年，直至原最高支付限额增加30％为止。
10. 无社保医疗的补偿：若被保险人的上述医疗费用未能获得社会医疗保险的补偿，本公司将赔偿该费用的百分之六十
由于年缴才740元，低于李先生的预算，而且对他自己的基本保障较周全，收益方面也令他满意，故顺利成交。
这个案例算得是：乐无忧+乐温馨的较为完美的搭配吧。
作者注：显然，由于现金流的原因，李先生在重大疾病的保障及寿险方面的保障不足。但本人认为年轻人最大的风险存在于意外之中。故先做好这个基本的保障。值得高兴的是最近在与李先生联系时，他说他过多半年就会升职，到时再把保障做周全一些，也让我感到特别的高兴。
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